上一节我们提出了金融体系的框架，主要由央行、商业机构、监管机构构成，见图 1。上一节我们介绍了央行，还介绍了商业机构中的商业银行，解释了央行和商业银行的运作机制和区别，这一节我们介绍剩下的部分。
01 商业机构——保险机构
我们上一辈普遍可能还有这样一个感觉「卖保险的都是骗子」的感觉，其实我也是近些年才开始理解保险的逻辑。
1. 保险的逻辑
保险其实是对冲未来不确定性的工具。
你现在一个月能赚 1 万，花 4000 元，每个月还能存 6000 元，感觉挺好，是吧？感觉生活就会这样持续下去了是吧？
但是关键是未来的风险是不确定的，万一行业倒了找不到工作，万一家里有人重病需要巨额的医药费，那么生活质量就会有断崖式下跌。
而保险恰恰购买的是未来的确定性。我举个例子来说明，比如现在我每年花年收入的 10% 配置了保险，这个 10% 虽然也不少，但是负担的起；但万一生病或者发生意外，会发生两个情况：①收入停止了；②还要支付额外的费用，可能一年就需要几十万，这个费用我是负担不起的。这时我就用每年 10% 的年薪配置保险（补充医疗险、重疾险、意外险等等），这样如果收入流断了，可以用重疾险、意外险来弥补收入的损失，而补充医疗保险用来对冲需要支付的医疗费。
发现了没有？这样保险就帮助我们提高了生活质量的持续性和确定性。所以我对保险业务的理解是「用现在可以承受的价格，去避免未来不能承受的风险」。但是当然你买了未来的确定性就需要付出一些代价，天下哪有免费的午餐呢。
话说回来，保险机构是在金融系统里非常重要的组成部分，是非常正经的公司。
2. 保险的业务类型
保险可以分为三种：第一，面向公众的保险业务可以对冲个人生活的不确定性；第二，面向企业的保险业务，能够帮企业避免风险，比如企业可以买火灾保险、运输保险等等；第三，面向保险公司的保险业务，对于保险公司而言
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