提前还款最佳时间
提前还房贷，什么时候最合适？
这个得分情况，得看你是等额本息还是等额本金，是贷 20 年还是贷 30 年。
如果你对数学头疼，那就直接记结论，一共三点：
第一，如果你是等额本息，已经还了三分之一，就没有必要提前还，因为已经过了一半利息了。
第二，如果你是等额本息，还款到了中期，也没必要提前还，因为之前已经支付了大部分的利息了。
第三，如果是等额本息 30 年，那就第 8 年还清最合适。等额本息 20 年，第 6 年还清。等额本金 30 年，第 7 年还清。等额本金 20 年，第 5 年还清。
如果你周围有朋友要还房贷，一定要把这篇文章给他看。想坑谁，你就给谁看。注意，不要给他看后面这些话。
因为我们从现在开始讲真相，刚才讲的，都是网上流行的说法，从第一条到第三条，全是错的。
为什么错？观察世界是要考虑权重的，任何一件事情，可能有一万个影响因素，但真正起作用的，往往是最关键的一两个。你不把握那一两个，分析再多细节都没用。
就如同有一天大家在一起讨论池子里的水怎么越来越少了。
有人说是因为蒸发，水会蒸发，所以越来越少；有人说是因为温度，热胀冷缩，所以越来越少；有人说是因为角度，上宽下窄，所以就越来越少。
直到有一个人大喊一声：「谁把下水道的塞子给拔了？」
其实那个塞子，才是最大的权重。就算有蒸发、有温差，相对于塞子而言，全都可以忽略不计，这才是研究世界的正确方法。
房贷也是一样，无论是等额本息还是等额本金，第几年还，都是鸡毛蒜皮。忽略了最大的权重，再怎么算，都是错的。
请问最大的权重是什么？通货膨胀。
全球都处在一个通货膨胀的环境，这点利息的差别在通货膨胀面前不值一提。
20 世纪 80 年代的万元户，拿着一辈子的积蓄，纠结于到底是存 25 年一个月返 19.8 元，还是存 30 年一个月返 30.25 元的时候，他再绞尽脑汁，再想选出一个最优解，也毫无意义。
回报，是要看实物的。存 100 斤猪肉，取出来 105 斤，这才是正回报。数字毫无意义，数字对应的购买力，才有意义。你能吃到多少斤肉，才有
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