大家应该都听说趣店在美国纽交所上市后引发的各种争议了。其实，无论是中国还是美国，现金贷凭借着短期、快速到账、无需繁琐的信用证明等优点，确实被年轻群体或者工薪阶层广泛尝试。但是，其中的风险控制确实是高危环节，借钱给谁，不借给谁，怎么借，都是要研究的问题。今天，我就来跟你说说，硅谷是怎么玩好信贷这门生意的？

答案很简单，一句话：这些公司都是以数据驱动进行信贷风险的评估的。那么，到底什么数据被纳入了重要的衡量指标呢？

最简单的，从手机做起。要知道，现在用户最不离身的也就是各种智能手机了。Branch.co 这家位于旧金山的公司，就希望通过智能手机来分析消费者的个人贷款能力。当然前提是，用户需要 APP 允许后才能访问手机中的数据。

那么手机中什么数据能进行分析呢？

比如说你每个月在移动手机上面花费多少钱，你最经常打电话给谁，都是最重要的数据指标。系统通过学习和预测谁可能是一个好的借款人，10 秒内就能够给用户最高 500 美元的信用额度贷款。目前最常用的借款人包括农民、司机和小商贩。

那么你可能会说，那手机号码作假呢？

确实，国内现金贷诈骗团伙很重要的一个技巧就是用身份证再加上简单的手机号，当一次性申请多个手机号进行贷款得逞后，手机号就能消除了。所以，有个公司虽然考量手机这个指标，但是做得更加的细致，它把手机号码拥有时间的长短都考虑进去了。

这家叫 ZestFinance，Z－e－s－t 再加上 Finance 金融那个单词。这家金融借贷公司从首次发送贷款以来，已经向全美发送过超过 10 万笔数额的小额现金贷了。他的 CEO 曾经说，只要是借贷的人，公司就把他们每个人都视作「破产」了。判断他们是否金融稳定的迹象就是这个人拥有他或者说她现在的手机号码的时间的长短，或者是目前的工作。

目前，ZestFinance 就是根据工作和手机号码两个指标，再结合自己开发出来的算法，进行风险评估的。它跟典型的美国发薪日贷款相比，借款人违约的风险降低了 40% 以上。

不仅是你的手机，连你的社交网络，也成为了风险评估的重要数据。

比如有家叫做 Earnst 的公司，E－a－r－n－s－t，他们放贷的对象就是从学生开始的，因为美国的大学生多数需要
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