很多人都遇到过这个问题，商业保险该不该买。这么多年了，各种保险咨询顾问常用的说辞都是：「给未来买个保障，给家人买个安心，保险是你规避风险的最好办法。」那些广告常常告诉你，如果未来这五件事有一件你无法确定，还是买份保险吧：
1.你能否保证在退休前不会生大病？
2.你能否保证在退休前绝对不发生意外？
3.你能否毫不犹豫拿出 50 万元医疗费并且不影响生活？
4.如果你没有 50 万元，能否保证有朋友借给你并且不用还？
5.你能否保证，面对大病和意外，不得已离开时，有亲友像你一样照顾你的家人？
这五个问题是不是一下子让你有了买保险的冲动？我先说结论吧，作为一个普通人，买好重疾医疗保险、意外保险、家庭财产保险就够了。当然了，如果你是家庭主要经济来源，家庭积蓄又相对脆弱，还可以考虑下定期寿险。
保险种类繁多，令人眼花缭乱，整体上保险其实就两种。一是财产险，二是人身险。看名字就知道，一个保财产，一个保人身。家庭财产保险是财产险。健康、人寿、意外都属于人身险。其中健康险里面包含了防癌、重疾和住院，人寿里面包含人寿养老险，意外险里包含了各种意外险。
买保险的时候，买保障就买保障，不要当成理财产品买，也不买复合型的产品。如果你买健康险和理财的复合产品，或者买寿险和重疾险复合型的产品，性价比都是非常低的。
比如你买了 1 万元保额的重疾险，消费型而不带投资性质的保险会卖 100 元，保障期内生病发起理赔，保险公司赔钱。没有理赔，这 100 元就算是消费了，保险公司不会归还。而返还型的会卖 300 元，100 元是成本，200 元是储蓄投资。保障期内发生理赔，那就赔保额。如果没有生病理赔过就去世了，也会返还保费或赔保额给家人。对于没有出现意外情况的人而言，保险公司拿了这多出来的 200 元钱去投资债券或收益永续分级为 A 的这类产品，它买入的时候年收益率为 5%，按照 3% 年收益率返还给投保人，赚了投保人几十年的利息差——那就吃大亏了，我们知道过去 20 年货币年贬值速率在 8%。
假如你 45 岁买入月缴费 2000 元的返还型保险，缴费 20 年。65 岁至 85 岁的时候，你每个月领 6000 元，购买力折算到现在用 6000 元除去
（本章节未完结，点击下一页翻页继续阅读）
正在加载...