前面讲的都是投资，在这本书的结尾，我们想讲一下养老的问题。这里我们以日本为例，告诉大家老龄化以后，整个社会会发生什么变化；我们在年轻时候，又需要为此做些什么准备。用日本举例说明，是因为我们的社会结构非常接近，只是他们的发展比我们要早 30 年。
体面养老需要多少钱
通过互联网搜索，我们会发现日本在养老细节和保障方面被吹上了天。网上评价日本养老领域发展迅猛、保障完善、细节完美、服务优质，日本可以说是养老天堂了。那么这些文章有没有过于夸张呢？并没有。如果你有钱，是个富裕老人的话，网络上的每一句话我认为都是真的。
以前日本有个街头采访，采访对象是一位住在养老院的 85 岁老人。这位实在的日本老人告诉我们，养老院不是普通人随便能住的。在日本，条件稍好的养老院收费门槛极高，初期费用动辄高达数千万日元，即便如此，「首都圈」养老院仍是供不应求。入住以后每个月还有各项杂费。每个月大概要花 3 万元人民币，一年总共差不多 36 万元人民币。到现在为止，这位日本老人已经差不多在养老院住了 10 年，也就是 360 万元人民币。85 岁的大爷依然神采奕奕、头脑清晰、衣着得体。可以看出大爷在养老院过得不错。
这时候记者突然问了一句，如果没钱维持现在的生活，那会很辛苦吧？老人的答案让人大吃一惊，「钱花光那天就是我的死期」。在养老院的 10 年里，大爷算上初期费用共花掉了 655 万元人民币。开销这么大，也不知大爷的积蓄能坚持多久。记者于是询问老人的储蓄还能维持多久。大爷竖起三根手指。不计算通货膨胀，按照现在的日常开销，这些积蓄还能支撑大爷过 30 多年。
看到屏幕上的一个个数字，想必大家也能体会，日本的养老服务确实很棒，细节完美，保障完善。唯一的问题就是，价格不是普通日本人能承受的。因为经济原因，多数普通的日本老人显然没办法过得这么潇洒。
普通日本老人的困境
在国人的印象里，日本这个国家人民富足又长寿，而且也是全球最早步入人口老龄化的国家。2015 年 6 月，藤田孝典先生撰写的《下流老人》出版了。「下流老人」这个词也在 2015 年成为日本的年度流行词。
据统计，全日本现在一共有 1100 万「下流老人」。要知道日本的老年人总数也不过才 2000 多万。这里的「下流」不是
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