知识很重要，但是孤立的知识的价值是有限的。只有当知识彼此碰撞，互相激发，才能产生令人眼前一亮的智慧。
这就是数字化的第四步——聚合，把知识聚合为智慧。
信也科技的创始人、董事长顾少丰是我在微软的老同事，当时我做部门主管，他做技术主管。他对智慧的定义我非常认同，他说：「智慧就是用更低的成本，做更好的决策。」
比如银行贷款。如果要用 5 个人审 3 天，才能判断一笔 5000 元的贷款能不能放，就不够「智慧」。虽然安全，但成本太高。金融天生数字化，一定能基于数据、信息、知识这些数据石油炼化出一些真正的智慧。比如，信也科技就在用「信也魔方」协助银行开发新的风险模型。这些更智慧的模型能做到几乎零成本在一秒之内为 99% 的借款人匹配资金。
2021 年 10 月，埃隆·马斯克宣布将推出自己的 UBI（Usage Based Insurance，基于用量的保险）车险产品，正式进军保险行业。并且，有可能在 2022 年把业务扩展到纽约。在 2020 年的三季度财报说明会上，马斯克就曾说：「保险将成为特斯拉的主要产品，保险业务价值将占整车业务价值的 30%～40%。」
什么是 UBI 车险？举个例子，我每年要出很多差，在上海的时间不多。就算在上海，我也不喜欢开车，而喜欢叫专车。请问，我那辆车几乎不开，但每年还要交 7000 元的保费，合理吗？我觉得不合理。我不开，就不会产生风险，凭什么要和那些上路的车分担风险呢？车险是不是可以不按照年来买，而是按照公里数来买呢？而 UBI 车险就是基于用户实际驾驶行为的车险。
为什么传统的保险公司不这么做呢？因为它们是中心化的保险机构，手上只掌握「社会统计数据」，没有关于每个人的「个性化大数据」。每年上海出多少起交通事故，65 岁以上老人得老年痴呆症的概率是多少，这类数据是社会统计数据。中心化的保险公司的精算师再厉害，基于社会统计数据也算不出来针对个人的最优保险定价。就拿公里数来说，保险公司也很难掌握，万一有人在仪表盘上作假呢？这些信用风险无法防范。而车厂装在车里的不可篡改的 OBD（On-Board Diagnostic，车载诊断系统）设备却可以保证数据的可信性，有效防范个人信用风险。
所以，要做 UBI 车险产品，必须掌握大数据，而且是个
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